在许多人的固有思维中，银行这种部门是不会骗人的，出于信任，手里有了闲钱之后，大都选择走进银行。

　　但现实却是：明明是去银行存款，却变成了保险合同；明明买的是理财产品，最后也变成了保险合同；买保险时的承诺很好，售后服务质量却让人无言……走进银行，处处是保险陷阱，这是不少农民朋友的亲身感受。

　　受人信赖的银行为何会如此“搬起石头砸自己的脚”？业内人士指出，这都是一个“利”字在作怪。

 

农民不甚了解　大多抵触保险

　　这两年，为了方便工作，记者将孩子交由父母代养，所以回老家的次数也多了起来。这期间，接连几次，记者都看到同一位乡邻不厌其烦地到家里来跟老爸老妈讲“存钱养老”的问题。记者用心听了几次，觉得那位乡邻的介绍很有远见，我看老爸老妈也是乐呵呵地边听边点头。但等人一走，老爸老妈立马跟记者说：“别理他，卖保险的，都是骗人的。”老爸老妈的一句话让记者感触特别深，他们的这句话在农村具有普遍的代表性，大多数农民朋友对保险不甚了解，大都揣着一份抵触情绪。

　　在农民互联网有关此话题的互动讨论中，许多网友都觉得保险没啥用，尤其是在银行工作人员花言巧语的忽悠下“被保险”后，最后结果跟当初预想相差甚远，更加深了对保险的厌恶和不信任。

银行热衷卖保险　只缘利益猫腻多

　　讨论中，面对“存单变保单”，农民互联网的众多网友都把矛头指向了银行。为什么保险公司要通过银行卖保险？银行为什么又那么热衷于将本行的存款变成保险公司的保单呢？有业内专家揭秘，这主要是利益使然。

　　某保险公司业内人士对记者介绍，选择银行来卖保险，一是考虑到银行客户多、网点多；二是考虑到消费者的心理，消费者可能对保险比较排斥，而对银行比较信任，这样，进行同样的宣传，在银行签单的机会要大。

　　同时，有报道指出，在银行方面，保险公司的返点收入已成为银行中间业务收入的一大来源。某银行内部人士介绍，为了提高中间业务收入，各大银行也是动用各种业务考核指标和绩效奖励措施来推动保险产品销售，每个季度卖出多少理财产品，多少保单，各分支行都有量的指标。各分支行再将指标分解到银行员工。

　　分到指标，就意味着需要完成相应的任务，这就不难理解为什么银行工作人员会高度热情地向来办存款业务的储户朋友们推荐保险。读到这里，如果您从心底里着实对银行工作人员的工作热情和责任感表示佩服的话，那就大错特错了。他们如此“负责任”地绞尽脑汁完成任务，并不完全出于工作责任感，而是有实实在在的利益回报。

　　有业内人士指出，银行代卖保险产品，俗称“银保产品”。对于银行来说，“银保产品”属于代理业务，收入比单纯存款的储蓄业务高，所以一些银行把柜台人员的业绩与推销保险相挂钩，而有不少保险公司还会给银行工作人员20%至30%的保单回扣。

　　据某国有银行的理财经理介绍，为争夺银保渠道，保险公司除了向银行正常支付手续费外，还会账外再给一笔费用用于柜面销售人员的激励。前者称“大账”，后者被业内称“小账”。“大账小账”的同时存在已经是公开的秘密。

　　这位经理还表示，虽然银监局已经出台了许多相关政策，但现在仍会收到保险公司的一些直接奖励，包括现金和一些购物卡，“以10万元的期缴产品为例，保险公司还会大概奖励2000元，如果是1万元的趸交产品，则只有500元的奖励。这些只是‘小账’部分。‘大账’部分大概每10万元的期缴产品有1500元，而10万元趸交产品则是570元。”

　　由此可见，银行佣金和手续费收入的普遍增加成为银行重要利润来源，所以各地银行才热衷于代销各类理财产品赚取各类手续费用，所以，到银行存款，遇到“存单变保单”的事情就不足为怪了。

储户爱贪便宜　银行销售误导

　　“由于现在许多人对保险业务比较排斥，听到是办保险就不愿意继续下去，所以很多银行工作人员在推销保险时都会采取‘含糊’的策略。”某业内人士表示，一些银行柜台人员不惜使出浑身解数来鼓动储户购买保险。很多原本准备存钱的储户就这样糊里糊涂地购买了保险产品。

　　对于这种现象，在某保险公司任职的记者的一位同学也有自己的话说：“虽然不能排除工作人员的忽悠，但很多人也都有贪便宜的心理，才能让工作人员的伎俩得逞。”听完这样的一席话，记者再看网友们在农民互联网上的讨论，除去一小部分人是在完全不知情的状况下，被银行工作人员“偷梁换柱”，将存单变成了保单外，还有很大一部分人是在明知是保险的情形下，天真地将“高利息”信以为真，认为自己幸运地捡了个便宜。

　　011年11月，农民互联网网友“蓝色瀑布”和老公去银行取钱，两个存折加起来万余元。给他们办业务的是老熟人张女士。当时张女士给他们推荐了一种理财产品：只要一次趸交多少多少钱，7年之后，再一次性地取出来，利息要比银行高得多，因为该产品利率会水涨船高，当银行利率上调时，它会自动上浮，有驴打滚的功效……听人家这么一说，“蓝色瀑布”和她老公都没了主意。于是，接受了女职员的建议，办了手续——原来是某保险公司的产品。

　　在这个事例中，银行的张女士在介绍理财产品时，含糊其辞，并没有直接告诉储户办理的是保险业务，而是以高利息做诱饵，让储户动心。另一方面，储户“蓝色瀑布”和她的老公天真地认为遇到了“免费的午餐”，为了贪图便宜，多得利息，根本没有彻底闹明白怎么一回事，就冲动地签了名字，办了手续，就这样陷入一个美丽的圈套，这里边，归根结底就是一个“利”字在作怪。

　　但是，农民互联网网友“maisuier”在“利益”的诱惑面前，保持了理智，躲过了银行挖下的陷阱，给大家树立了榜样。

　　网友“maisuier”告诉记者，每次进银行她都发怵，因为里边等着办理业务的人实在太多。前不久的一天，网友“maisuier”去当地银行办理一笔储蓄业务，在她抽完号等着排队的空当，一位穿着蓝制服的中年妇女笑盈盈地冲她走来，热情地和她打招呼。“maisuier”心里纳闷的同时还觉得有一丝的温暖。只见“蓝制服”一脸灿烂的微笑：“您来办理业务吗？让我看看你的存款单，咱们这儿有好多储蓄业务优惠呢，利息高还合算……”说话间“蓝制服”伸出手去等着接“maisuier”的单子，“maisuier”忽然觉得别扭起来，回了“蓝制服”一疑惑的眼神，不客气地说了句：“不给你看，看我单子干嘛？！”“蓝制服”好像没想到客户会有这样的反应，停了片刻之后，仍旧陪着笑脸给“maisuier”介绍他们的高息产品。但“maisuier”是个固执的人，有点死心眼，坚持一是一、二是二，任由“蓝制服”说得天花乱坠，“maisuier”就是不信她。　　“maisuier”告诉记者，她本人有原则，不爱贪便宜，她始终坚信天下根本没有“免费的午餐”。最后，“蓝制服”使出浑身解数也不见“maisuier”开窍，耷拉着脸走开了。“maisuier”拿到号后办理了事先想好的定期存款业务，走出银行。

马脚最终败露　维权非常困难

　　“我着急用钱时找到银行取钱才发现买的是份保险，未到期支取还算违约，存了几年没多少利息不说，连本金都要被扣不少，这叫什么事儿啊！”“存单变保单”话题在农民互联网一经发起，就有许多网友向记者大倒苦水。许多当事人在发现“被保险”之后，在银行、保险公司多方奔走都无济于事，因为缺乏有效证据，只能无奈地选择放弃。

　　在某保险公司任职的同学告诉记者，他们保险公司接到的业务投诉，90%都是有关“存单变保单”的。许多当事人当时只知道个大概，理财产品也好，高额保障也好，当时就认为利息高，等用钱时发现并不是那么一回事时，才认识到被忽悠了。

　　“银保产品只是保险公司借助银行的网点进行销售，一旦收益不能兑现，银行是不负责任的。”某保险业专家表示，储户在购买银保产品时应当注意保留好录音、合同等证据，一旦最终投资产品的收益低于推销人员当初的承诺，可以向保险监管部门投诉。

　　有关人士指出，银行向客户提供产品介绍，消费者决定买或不买，这是一个双向、互动的市场行为。在这个过程中，银行和消费者是地位平等的市场主体。银行在推销产品的过程中就产品的优点做重点宣传，这是可以理解的，但消费者也应当主动行使自己的权利。其实银行就和农贸市场一样，金融产品也就如同萝卜、白菜，消费者要仔细问清楚、讨价还价，以获得足够完整的产品信息，才能做出决定。如若不然，购买产品时糊里糊涂，等到维权时会难上加难。