又是一年春风劲。在国家相关政策刺激下，农村消费潜能正在被挖掘出来，家电、汽车下乡等举措成效可喜。然而，面对“盖房、结婚、子女教育”等消费支出大项，很多农民依然感觉负担沉重，手里缺钱花。

　　每逢此时，他们是向亲友借钱，还是向当地金融机构贷款？农村金融机构是否愿意支持农民的信贷消费？发展农村消费信贷，还有哪些难处？希望本报记者的调查手记，能让更多的人关注这个问题。

　　——编者 

　　吃喝不愁，大额消费仍缺钱

　　“不知啥时候能住上新房子”

　　3月29日，江西省南昌县黄马乡丰林村。52岁的蔡国根坐在刚刚打好地基的新房前，满脸愁容。

　　按照目前的建筑成本测算，仅仅盖一个毛坯房，蔡国根起码就要投入近10万元。对于这个年收入不过几千元的普通农民家庭，这笔钱无疑是个天文数字。但是，老蔡的大儿子已到结婚年龄，破败不堪的老房子显然不能用，蔡国根就是再难也得把新房子盖起来。

　　“家里负担本来就重，照这样下去，还不知道什么时候能住上新房子。”谈起未来，蔡国根无奈地说。

　　在丰林村，很多人都像蔡国根一样，家庭的主要开支用在了房子上。“现在生活条件比以前好多了，平时也没什么用钱多的地方，一般的吃穿用都没问题。” 丰林村村民蔡任华说，真要说缺钱，还得说是盖房子、养儿育女。

　　蔡任华现在住着一座漂亮的四层小楼，红砖白墙，外带一个整洁的小院，在村里也算得上气派。他告诉记者，当初因为手里没那么多钱，一开始房子只建了一半，后来有了钱又陆续投入，折腾了两三年才成今天的样子。“要是当初能贷款，几年前就住上新房子了。”

　　记者在江西省部分农村调查时发现，由于受传统消费观念影响，再加上对未来预期的不确定性，例如失业、养老、看病等，农民对未来生活保障的信心明显不足，消费意愿远远低于储蓄意愿，并且集中在一些不得不消费的大项目上。当记者问到“日常生活支出较大的项目”时，几乎所有的受访农民都做出了同样的选择：盖房子、儿女结婚、孩子上大学。

　　由于这些开支动辄几万元，对于大多数农民而言，必然面临“缺钱花”的尴尬。这一点在当前并没有得到根本性改变。走在江西的乡间村头，盖了一半就不得不停工的“半拉子”工程并不罕见，一幢新房往往需要几年甚至父子两代才能全部建成；即便是一些农民已入住的新房，很多也是外表光鲜，里面空空如也。

　　“很多情况下，农民盖新房都是为儿女结婚用，这两件事如果碰在一起，农民的压力就更大了。” 蔡国根说，“如果家里还有孩子上学，一般的农民家庭都承受不了。”

　　条件苛刻，农民顾虑重重

　　“没有政府帮助，贷款很难”

　　大多数受访农民认为，有多少钱就做多少事情，除非遇到“实在过不去的坎或者火烧眉毛的事”，不然绝不开口借钱，欠钱总是不太光彩的事。

　　不过，他们都坦言有过借钱的经历。如果所需金额不是很大，农民们更倾向于向亲戚朋友求助，“不要付利息，也没有还款期，还是比较方便的。”但如果所需金额比较大，那只能求助于金融机构。

　　江西省新建县乐化镇农民吴巍巍一家在当地颇有名气，因为他们家三个孩子全部考入名牌大学。但是，吴巍巍家经济条件并不好，难以支撑三个孩子的读书费用。困境面前，乐化镇农村信用社伸出援手，截至目前已连续3年向吴巍巍发放了累计1.8万元的小额贷款，为三个孩子顺利完成学业提供了保障。

　　但很多情况下，农民贷款并不那么容易。比如农民住房贷款，要求农民购房建房必须符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划；申请贷款的农户没有不良信用记录，并有稳定的收入来源；贷款额一般不超过购房建房费用总额的50%。

　　这些限制无疑让大多数农民顾虑重重，再加上不了解信贷政策、缺乏超前消费意识，农民贷款的积极性自然受到严重制约。

　　“首要的难题就是抵押问题，农村宅基地属于集体用地，农房也不像城市商品房那样产权清晰，不能抵押，即便可以抵押，一旦农民欠贷不还，金融机构也无法拍卖，难以处理。”江西省新建县农村信用社理事长夏顺华说，农民抗风险能力差，更易对发放贷款的金融机构造成损失。

　　此外，由于群体数量庞大，居住分散，金融机构向农民放贷的成本也相对较高。据粗略估算，江西省农村信用社的每名信贷员平均要面对600户农民，工作量和放贷压力很大。

　　前些时候，江西新建县横大堤村村民涂继员刚刚偿还了农村信用社的3万元贷款。几年前，一场龙卷风来袭，全村大部分房屋倒塌，新建县农信社向23户灾民发放了总计69万元的建房贷款，解了村民们的燃眉之急。

　　“没有这笔钱，可能部分村民就会没房住。”涂继员说，当时大家都没有抵押，也没有还款能力，如果不是政府出面，靠村民自己肯定贷不到。

　　江西省农村信用社信贷管理部科长吴晓认为：“一边是农村消费市场需求日益高涨，一边则是银行和农民面临贷款难、难贷款的困扰，这是目前农村消费信贷的一个突出矛盾。”

　　放宽限制，农村金融呼唤创新

　　“希望银行能降低贷款门槛”

　　“目前我们发放的贷款，基本上以信用贷款和保证贷款为主。我们只能引导和扶持那些有还款能力的农户，避免出现农民盲目跟风和恶意贷款。”南昌县农村信用社主任梁金海说，在2009年该社发放的1万多笔贷款中，直接用于消费的只占到很小比例，大多是面向生产的贷款。

　　一些受访农民反映，目前农民贷款门槛过高，而且一年三四千元的利息对大多数农民来说还是负担沉重。“希望银行能够降低贷款门槛，政府给予适度的贴息，减轻我们的还贷压力。”

　　部分基层农村信用社负责人也呼吁，国家应像推动中小企业贷款一样，尽快设立贷款农民担保机构；明确界定农村宅基地及其地上房产进行贷款抵押的法律效力，确保金融机构及时有效处置抵押物；建立风险补偿机制，化解金融机构因此可能面临的风险。

　　此外，尽管目前农村已经出现了村镇银行，但金融服务仍显不足，农信社仍然是农村金融的绝对主力。降低农村金融机构的进入门槛，鼓励包括民间资本在内的多方力量积极介入，也被许多业内人士倡导。

　　记者了解到，在江西省最早试点农民住房贷款的赣州市，大余、寻乌、南康等地对农民住房贷款实行财政全额贴息，时间从一年到两年不等，大大减轻了农民还贷的压力。在南康市龙岭镇下棚村，近年来新建的95户农房中，有40多户享受了农信社提供的农民住房贷款，本金利息到期偿还率达到98%以上。这一经验，或许可以成为今后发展农民消费信贷的有益借鉴。

　　“农村消费信贷的市场潜力应该很大，但单纯依靠农信社的力量是远远不够的，必须通过各方努力，才能放大信贷撬动农村消费的杠杆效应。”吴晓说。 

　　农村消费信贷三大难题待解（延伸阅读）

　　农村金融服务体系建设相对滞后，难以满足农村消费领域金融需求。

　　目前，很多农村地区缺乏金融产品创新，农户消费贷款以个人住房消费贷款为主，还有一些零星的小额信用贷款和联保贷款用于教育、医疗等需求，而大件耐用消费品的贷款、汽车贷款等的发放基本停滞。

　　另外，农村地区银行机构缩减，消费信贷支持领域金融主体单一，农村信用社在开发专门的农村消费信贷产品方面显得较为乏力，也是农村消费信贷供给脱节的主要原因之一。

　　农村消费信贷潜在的风险制约该项业务的发展。

　　农民收入渠道的狭窄和不稳定决定了其收入的局限性和不稳定性，导致其偿债能力较弱，消费贷款申请难度加大，进而制约了消费信贷的发展。

　　手续复杂、利率高、额度小等技术因素限制了农村消费贷款的发展。

　　银行出于风险防范和管理的角度，细化和完善贷款程序、手续，而知识水平相对较低的农民会认为手续繁琐。据调查，95％农民认为办理贷款手续繁琐，93％的农民认为消费贷款利率偏高，尤其是个别金融机构利率上浮幅度“一浮到顶”。当问及当前农村消费信贷产品的额度如何时，有60％的农民认为信贷产品的额度偏低。

　　（商文）