■本报记者 张灵

　　对于保险，仁者见仁、智者见智。选与不选，每个人都有自己的观点和理由。

　　但是随着社会的发展，越来越多的风险让人防不胜防，许多社会现实表明，买对保险，真的能给自己的生活甚至是整个家庭提供一份可靠的保障。弥补损失也好，雪中送炭也罢，保险正在以一种实实在在的、看得见摸得着的“姿态”深入人心。

　　借助农民互联网和QQ群，越来越多的读者都参与到有关保险话题的讨论中，记者从中看到，赞成买保险的人还是占大多数的。那么购买保险应该注意哪些问题呢？今天，就让专业人士带大家明明白白买保险。

 

保险从业人员说

张永红：中国人寿石家庄分公司培训部高级讲师

适合自己的才是最好的

　　如今，越来越多的人意识到生活中的风险无处不在，怎样规避风险？或是怎样才能将风险带来的损失降到最低？选来选去，保险已经悄然走进咱农民朋友的生活。越来越多的农民朋友已经意识到，保险可以减少意外和疾病损失，增加晚年幸福感，还能有效传承财富。

　　既然保险有这么大的作用，那为什么读者朋友们说起“存单变保单”的遭遇仍旧义愤填膺，大呼上当受骗呢？记者认为，这里涉及到对保险的甄别和选择问题。银行引导消费者购买保险，消费者半推半就抱着侥幸心理，在没有完全弄清楚自己所购保险到底是怎么一回事的情况下，贸然将钱投了出去，却没花在刀刃上，换做谁，都不可能觉得银行这是为消费者着想。那么，农民朋友如何才能买到适合自己的保险呢？为此，记者邀请中国人寿石家庄分公司培训部张永红高级讲师，结合她本人多年来在保险行业的从业经验，谈一谈选择保险时的一些意见和建议，以期给广大读者朋友提供一些参考和借鉴。

　　一、按家庭角色选择保险

　　如果孩子未成年，父母应该考虑两点：孩子生性好动，识别危险的能力差，要给孩子投保意外保险；同时在经济条件允许的情况下，应该选择有固定领取或者有分红的保险产品来帮助孩子储备教育金。

　　张永红指出，农村家庭主要收入依靠男主人，作为家庭的经济支柱，男主人首先应当购买充分的保障。如高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生风险收入中断，才能保证家庭生活不受影响。

　　如果工作不久、尚未成婚，首先应该重视自身的意外和意外医疗类保障，同时一定要考虑购买重大疾病类保险。

　　如果处于收入高峰期和责任高峰期，你既有赡养父母的义务，又有抚养孩子的重担，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。

　　二、按社会角色选择保险

　　张永红特别提出，应该为农村中的私营企业主提个醒：你既然是“老板”，就不仅要对你的企业负责，还要对你的员工负责。保险可以为员工提供适度的保障，提高工作积极性，增加企业的凝聚力，更重要的是有助于企业降低对员工出现伤残时所要承担的财务风险。同时，大部分私营企业主私企不分家，一般把企业收入、债务等同于家庭收入、债务，企业主的家庭财务风险会随着企业的经营状况发生变化。保险可以在企业资产与家庭资产间做一个更好的财产分割，形成一笔受法律保护的家庭资产，更好地保全财富、传承财富。

　　三、按产品功能选择保险

　　保险的最大优势就是保障，你的保险计划必须考虑保障型产品，包括：寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。例如中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”，不仅仅赔付40种重大疾病、10种轻症，对于理赔争议比较多的“原位癌”及“介入手术”，均在这款产品赔付之列，是一款缴费低，保障全的拳头产品。“国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)”是中国人寿一款专业养老保险，注重养老领取的同时关注高额身故保障，也是不错的选择。

　　保险还能够帮助你积累财富和传承财富。在建立了基础保障后，就要考虑购买一些投资型的保险产品，实现资金的保值增值。

　　四、按个人经济条件确定每年支出的保费多少

　　“保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，因此，买保险不能太小气。”但张永红同时又指出，不同经济条件的家庭，保费支出也不完全相同。一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以及应急，10%购买保险。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

　　最后，张永红提醒，读者朋友应该学着掌握一定的保险甄别和选择的知识和技巧，以避免被忽悠。面对种类繁多的险种，适合自己的才是最好的。

 

保险公司提醒

泰康人寿河北分公司

保险合同重点读3方面

　　密密麻麻的文字、晦涩难懂的专业术语、“莫名奇妙”的数据和表格……对于从未接触过保险的外行人来说，读懂保险合同是一件难事，甚至是“天书”。有很多客户在遇到问题的时候反映说：“保险合同那么厚一叠，而且都是专业术语，我不知道从哪儿看起，而且也看不懂。”但是从法律的角度来说，看不懂保险合同并不能构成客户投诉的理由，凡客户自己签字确认之后，就必须履行合同的内容。那么阅读一份保险合同，到底有没有窍门呢？泰康人寿河北分公司的专业人士提醒广大读者，读懂一份保险合同有时候并不难，时间也不需太长，关键是你要有正确的阅读方法。其实客户不用斤斤计较所有条款，因为通用内容各家保险公司大同小异，都是经过国家监管机构审查备案通过的。建议客户可重点关注以下3个方面：

　　第一，重点阅读与“保险责任”相关的条款，以进一步了解你所能享有的保险权益；该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，保险客户可以及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、通讯地址、身故保险金受益人等。

　　第二，重点阅读“责任免除”条款(描述了保险公司不承担保险责任的各种情况)。

　　第三，重点关注保险客户需要知道的义务，比如在申请获得相关保险利益或者理赔金之前，客户有提供资料和如实告知的义务(阅读有关保险金的申请或者索赔申请条款)；为了避免你的保险合同中止/终止效力，客户有及时交费的义务(请阅读合同相关保险费的缴付、宽限期或者续保等条款约定)等。

　　最后，需要特别提醒的是，读完了保险合同，确定已清楚保险合同的重要事项后，别忘了亲笔签上您的姓名，切勿让别人代签名。因为保险公司一般将代签名保险视为无效保单，做出拒赔或退保的处理。另外，代签名也隐含着巨大的道德风险。所以，为了保障自己的权益，“留名”那是必须的。

 

特别提示

河北省保险协会

购买保险7注意

　　如今，虽说咱农民朋友挣钱的路子越来越多，买份保险也是轻而易举的事情，但“白花花的银子”毕竟也是用汗水换来的，所以即使钱再多，也应该合理消费。河北省保险协会充当着一种保护保险消费者权益的角色，其相关部门提醒广大消费者购买保险时应该注意以下事项：

　　合理选择保险公司和保险代理人

　　消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。选择代理人时，应选择有《保险代理从业人员资格证书》和《保险展业证》的合法保险代理人。

　　合理计划、购买保险

　　根据自己对保险的真实需求和交费能力选择自己需求的险种，在人身险中尤其应注意审慎评估购买长期保险后的持续交费能力；车险中则应偏重于险种的组合，以求买到最经济实惠的保险保障。

　　看懂合同再投保

　　保险合同中包括了对保险权利、保险责任、除外责任条款、纠纷处理以及管辖权和不可抗力条款等众多描述，消费者可让代理人将“保险合同概要一览表”中所提示的重要内容重点标出，逐条了解全部弄懂了再签合同。

　　如实告知，亲笔签名

　　在订立保险合同时，投保人应将与该保险有关的重要事项如实告知保险人，违反如实告知义务将依法承担相应的法律后果，导致不能索赔或合同的解除。填写投保单时，所有相关文字资料都需消费者亲自签名。否则保险公司可以以签名不真实、保险合同不成立为理由，做出拒赔或退保的处理。

　　索要税务局监制的发票和保险公司的正式保单

　　不要轻信和接受保险营销员个人出具的借条、收条等。如果保险公司同意承保，您务必要拿到保险公司签发的正式保单；如果保险公司不同意承保，则应将所收保费全部退还给您。

　　合理使用10天犹豫期

　　在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除各种费用后退还保费或退还现金价值。

　　注意保险合同中两个期限

　　观察期：在保险合同生效后的一定时期内，保险公司不承担责任，大部分健康险都有观察期。宽限期：投保人自首次交付保险费以后，每次保险费到期日起60天内为宽限期，此间交付逾期保险费并不计收利息。如被保险人在宽限期内发生风险，保险仍有效，保险人承担保险责任，并支付扣除当期保险费后的保险金。

 

读者说

孙先绪：河北农民报邢台市清河县报友俱乐部政委

避免重叠保险

　　我个人认为，保险最为关键的是赔付及时、方便。客户都希望手续简便一些，最好渠道畅通无阻，能享受到一站式服务。保险公司对待客户，不能参保前一套、赔付时又一套。

　　另外，在自己决定购买保险之前应该了解清楚，别被业务员忽悠。消费者个人一定要多问多想，别等出事后还是一片茫然。

　　最值得一提的是，应该避免购买重叠保险。有些消费者说：“保险不是作用特别大吗，那我就多买几份不就行了？”其实，有些保险险种虽然名字不同，但保险范围却很相似。也就是说，你购买的再多，如果是重叠保险的话，出事赔付的时候也只能得到一份赔付金。

付彦辉：河北农民报承德市兴隆县报友俱乐部会长

选好代理人很关键

　　2011年6月，我通过了保险代理人从业资格证的考试，成为了一名保险代理人。

　　我个人认为买保险最应该注意的是，根据自己的经济情况，选择最适合自己，也就是自己最需要的保险产品。

　　你只要是选择正规的保险公司，了解了你购买保险的保险责任，保险公司一般是不会骗人的。但你要选好你的保险代理人，他们对你选择保险很关键。意外、教育、健康、养老……不同的需要有不同的产品，如果需要多重，最好选择产品组合。

袁成：河北农民报张家口市阳原县报友俱乐部会长

合同上写的和业务员说的是否一致

　　买保险一定要了解保险条款的内容，特别是保险责任和责任免除方面。即使购买了保险，也要看看合同上写的和业务员说的是否一致，不一致的话一定要在10天犹豫期内退保，那样不会有损失。